“辦理轉貸，至少可節省幾十萬元利息”，隨著“提前還貸潮”的出現，不少擔保公司、貸款中介兜售起了“轉貸降息”的業務。真相是否真如中介宣傳的這般美好？記者深入調查發現，“轉貸”背后暗藏著多重收費套路，中介在招攬生意時，并不會將操作背后的風險明示。
2月28日，廣西銀保監局發布消費風險提示，提醒廣大金融消費者，理性看待提前還貸，認清其中隱藏的風險，勿入轉貸“陷阱”而導致合法權益受損。
調查：“轉貸降息”暗流涌
“轉貸后，利率能降到3個多點”“能省幾十萬元利息”……近期，一些所謂擔保公司、貸款中介通過互聯網平臺、打電話、發信息等方式向市民推介“轉貸降息”業務。這些“話術”誘惑不小，有人心動不已，有人已經嘗試。
“轉貸降息”究竟是如何操作的？記者聯系上一名自稱是擔保公司客戶經理的人士，交談中對方介紹說，申請消費貸、辦理經營貸都可以“轉貸降息”，利率可以做到3.6%~3.8%左右，其所在公司有銀行渠道幫忙操作。
該人士還向記者透露，消費貸要看有無繳納住房公積金等條件，單家銀行給予的消費貸額度相對有限，操作起來會麻煩一些。想要獲得更多的額度、更長的還款期限，最好是注冊營業執照后辦理經營貸，“如果你沒有營業執照，我們也可以代辦。同時，我們會幫你墊資贖樓，等銀行解除抵押后，再將房產重新抵押給新的銀行申請經營貸，經營貸的額度可以按照房產評估總價六成來申請，你給一點點手續費，一來一回就可以節省幾十萬的房貸利息，很劃算，我們幫很多人辦理過”。
算賬：“轉貸”成本并不低
“轉貸降息”真的很劃算嗎？曾在擔保公司從事貸款中介工作，現已轉行的陸先生直言，千萬別低估“轉貸降息”背后的隱形成本。
陸先生透露，有些擔保公司或者中介機構為個人提供墊資贖樓+申請貸款“一條龍”服務，每月會收取墊資金額1%左右的“墊資費”，銀行放款時再收取貸款金額2%左右的手續費，如需代辦注冊營業執照還要加收數千元的服務費。實際操作中，提前還貸、解押，再申請經營貸，整個流程辦下可能需要三四個月，這意味著光是“墊資費”就會高達3%~4%。再算上中介機構在經營貸辦下來后收取的手續費，整體成本會到5%~6%。
“假設辦得一筆3年期的經營貸，即便年利率是3個多點，但付給擔保公司或者中介機構的成本平攤下來，實際的年利率可能會到5個多點。”陸先生說，“轉貸降息”的效果未必有中介宣稱的那么美好，而且經營貸到期后能否成功續貸等問題也是必須要考慮的。
采訪中，還有多位不愿具名的業內人士也指出，即便真如貸款中介所言，消費貸、經營貸到期后可以幫續貸，同樣也要產生“過橋資金”和代辦手續費等成本，屆時相關貸款的利率也是未知數。
提示：五大風險要看清
貸款中介招攬生意時，往往只算節省了多少利息，但卻絕口不提這項操作背后的風險。2月28日，廣西銀保監局在官網發出消費風險最新提示。其中提到，近期，個人住房“申請提前還貸”需求旺盛，社會上一些不法中介機構或個人趁機冒充銀行金融機構工作人員，以幫助“提前還貸”“轉貸降息”為名，誘導金融消費者用經營貸、消費貸置換房貸，甚至違規辦理轉貸業務。提醒廣大金融消費者，注意“轉貸降息”可能隱藏的五大風險，辦理個人住房提前還貸勿入轉貸“陷阱”。
廣西銀保監局還提醒，消費者應綜合衡量投資理財收益、已還款期限和個人還貸能力等因素，理性選擇是否提前還貸。在自有資金充足，且短期內沒有投資或較大采購需求的情形下，可以通過提前還貸、將住房商業貸款轉為公積金貸款等方式降低利息負擔。同時，還要仔細閱讀房貸合同中關于提前還款的約定，重點關注是否需要繳納違約金、是否有最低還款年限等要求。更為重要的是，應當增強風險意識，切勿輕信虛假服務宣傳，依法合規辦理借貸、還貸業務。
“轉貸降息”可能隱藏的風險
01 貸款違約風險
消費者未按貸款合同約定用途，將原本用于經營、消費的貸款用于償還房貸，可能被提前收回貸款，并需承擔違約責任。
02 高額收費陷阱
墊資過橋利息、服務費、手續費等高額費用，實際綜合成本可能超過銀行房貸利率，個別不法分子甚至騙走消費者的貸款。
通過偽造銀行流水、包裝空殼公司等手段向銀行申請經營貸款，這些違規操作涉嫌騙取銀行貸款，情節嚴重的將承擔刑事責任。
經營性貸款和消費貸款屬于短期貸款，期限一般為1~3年，利率浮動大，貸款成本不確定性增加，而且需要滿期后辦理續貸手續。如若消費者續貸審批不通過，不僅要額外籌措資金結清貸款，造成資金鏈斷裂，還會產生逾期還款不良征信記錄，影響日后個人金融業務的申辦。
部分中介為謀取非法利益，在消費者不知情的情況下，將辦理業務中獲知的客戶重要信息泄露給他人，或者出售客戶信息謀取非法利益，嚴重影響個人信息安全。
